創(chuàng)新風(fēng)控模式 光大銀行加大信貸投放助力“專精特新”

伴隨著國家對經(jīng)濟新動能的重視，一大批“專精特新”企業(yè)逐漸成為銀行信貸投放的香餑餑。而這類科創(chuàng)企業(yè)屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，專利等無形資產(chǎn)在當(dāng)前難以抵押，甚至大部分企業(yè)處于投入大、虧損嚴(yán)重的境地，與傳統(tǒng)信貸模式格格不入。銀行在服務(wù)“專精特新”企業(yè)上需要更換視角，多維度地對企業(yè)信貸風(fēng)險進行評判，以創(chuàng)新的服務(wù)模式更好地為“專精特新”企業(yè)服務(wù)。

　　據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，針對“專精特新”企業(yè)融資需求多樣化的特點，光大銀行制定了《關(guān)于優(yōu)化專精特新、科創(chuàng)企業(yè)全流程金融服務(wù)的方案》，結(jié)合企業(yè)所處的發(fā)展階段、企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營特點、行業(yè)特點，創(chuàng)新服務(wù)機制，提供專業(yè)化、差異化、全周期的綜合金融服務(wù)。在風(fēng)控方面，光大銀行不僅設(shè)立了“專精特新”專營支行，還推出打分卡制度對科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險進行評判，為銀行加大這類企業(yè)信貸投放提供了保障。

　　金融支持科創(chuàng)

　　作為北京“專精特新”企業(yè)——北京鼎創(chuàng)環(huán)保集團的創(chuàng)始人，越艷在20年的創(chuàng)業(yè)歷程中對融資“難”感觸頗深。

　　“早在2008年以前，去銀行貸款都是用個人房產(chǎn)做抵押。由于房產(chǎn)的評估價格只有市值的一半，拿著一疊房本抵押都不夠。銀行不僅要求增加擔(dān)保公司做擔(dān)保，還需要企業(yè)的實際控制人和配偶簽訂承擔(dān)連帶責(zé)任。”越艷表示。

　　憑借著對環(huán)保賽道的執(zhí)著，越艷在企業(yè)研發(fā)上不斷加大投入，技術(shù)逐漸成熟并落地到產(chǎn)業(yè)上。隨著國家環(huán)保政策紅利期的到來，企業(yè)發(fā)展也進入了“快車道”。

　　“在國內(nèi)各城市加大建設(shè)的背景下，建筑垃圾的產(chǎn)生也越來越多，這讓建筑垃圾再生利用的市場空間越來越大。”越艷表示。

　　越艷介紹，國內(nèi)建筑垃圾的成分非常復(fù)雜，需要比較高的分類技術(shù)和處置技術(shù)，目前北京鼎創(chuàng)環(huán)保集團能將所有的建筑垃圾直接處置轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品，不僅成本低，也實現(xiàn)了廢物的再利用。“建筑垃圾中的白色塑料和橡膠能做成環(huán)保油，替代柴油直接使用；建筑垃圾中的木材、棉絮等物質(zhì)則能做成燃燒棒，可供電廠燃燒發(fā)電；建筑垃圾中的紅磚水泥則直接還原成砂石原料，可用于路基材料等工程。”

　　“技術(shù)是企業(yè)的價值所在，也決定了企業(yè)的命運。”越艷稱，建設(shè)一個傳統(tǒng)產(chǎn)能200萬噸的水泥廠，大概的資金投入需要12億元，同等產(chǎn)能的一個建筑垃圾處置廠僅需要4億元左右就足夠了。

　　很難想象，依靠自動化設(shè)備的分類和處置，北京鼎創(chuàng)環(huán)保集團一家15人編制的企業(yè)，目前年處置的建筑垃圾已經(jīng)能達到400多萬噸，營業(yè)收入超過1.4億元。

　　“2022年下半年，光大銀行北京西客站支行在了解到企業(yè)的情況后，主動與我們開展了合作，批復(fù)了綜合授信500萬元，用于企業(yè)的日常經(jīng)營和項目采購，緩解了企業(yè)的壓力。”越艷表示，光大銀行對“專精特新”企業(yè)的貸款利率在市場上很有競爭力，并且是信用貸款不需要任何抵押。“這在十年前是幾乎不可能的。”

　　按照越艷的說法，銀行貸款支持是對企業(yè)的認(rèn)可，也少了煩瑣且復(fù)雜的抵押手續(xù)。一旦企業(yè)有進一步擴產(chǎn)的計劃，也會相應(yīng)有融資需求，而銀行的認(rèn)可會讓越艷在企業(yè)未來發(fā)展上更有信心。

　　“公司每年研發(fā)投入和人力成本大概是6000萬元到7000萬元，公司在發(fā)展中會一直有貸款的需求。但是，企業(yè)并沒有相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，這要求銀行的貸款模式要不斷創(chuàng)新。”深圳微言科技有限責(zé)任公司（以下簡稱“微言科技”）董事長黃聰表示。

　　成立于2017年的微言科技是一家立足數(shù)據(jù)要素安全流通領(lǐng)域的數(shù)據(jù)服務(wù)商，提供從數(shù)據(jù)源價值挖掘、數(shù)據(jù)處理工具到場景解決方案的全鏈路服務(wù)，自研擁有微語·We-Flow隱私計算平臺、微智智能決策平臺、天璣智能化營銷平臺等核心產(chǎn)品，通過“數(shù)據(jù)+產(chǎn)品+客戶”的連接，為各行業(yè)各場景提供合規(guī)高效的數(shù)據(jù)應(yīng)用方案。該公司于2023年3月被列入深圳市“專精特新”中小企業(yè)名單，是深圳數(shù)據(jù)交易所首批數(shù)據(jù)商，在深圳數(shù)據(jù)交易所發(fā)布的《2022年十大數(shù)據(jù)商榜單》中位居第二位。

　　“光大銀行對公司的授信額度為1000萬元，這筆貸款不僅僅是銀行對‘專精特新’企業(yè)的支持，也是銀行基于數(shù)據(jù)要素市場化增信業(yè)務(wù)的首次試驗。”黃聰表示。

　　黃聰向記者透露，目前微言科技的營業(yè)收入年增在100%～200%之間，公司的發(fā)展正處于高速增長期，而銀行的貸款對公司業(yè)務(wù)的擴張起到了重要支持作用。“光大銀行的貸款在一周內(nèi)就到賬了，效率在行業(yè)中最高。部分銀行流程相對會更加繁瑣，甚至有一家銀行的貸款流程走了將近半年。”

　　多維度“把脈”風(fēng)險

　　在國家推進金融支持實體經(jīng)濟政策落地的同時，“專精特新”企業(yè)成為銀行信貸投放的一個重要領(lǐng)域。作為商業(yè)銀行的“國家隊”，光大銀行更是在該領(lǐng)域積極布局。

　　據(jù)了解，光大銀行持續(xù)加大對“專精特新”企業(yè)金融支持力度，在客群建設(shè)、優(yōu)惠政策、全流程服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控、集團協(xié)同等方面持續(xù)發(fā)力。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，8997戶國家級“專精特新”小巨人企業(yè)中，光大銀行已為近2000戶開立存款賬戶，為近1000戶提供授信支持。

　　“自去年年初以來，光大銀行為了加大對‘專精特新’企業(yè)的金融支持力度，深圳分行成立了‘專精特新’工作小組，全面系統(tǒng)地推進對‘專精特新’企業(yè)的服務(wù)工作。”光大銀行深圳分行黨委委員、副行長王磊表示。

　　他認(rèn)為，銀行加大對這類企業(yè)信貸投放的前提是做好風(fēng)險管理，提升銀行的風(fēng)險識別能力。“‘專精特新’企業(yè)并不是所有企業(yè)都能成功，要考慮到企業(yè)的科技含量有多高、科技是否前沿可替代、科技應(yīng)用領(lǐng)域有多少，甚至競爭對手情況等方面，因此銀行在支持這類企業(yè)時要能夠?qū)︼L(fēng)險精準(zhǔn)把脈。”

　　王磊認(rèn)為，根據(jù)傳統(tǒng)信貸模式，“專精特新”企業(yè)投入大、盈利能力弱等特征很難達到授信條件，這需要銀行多維度對企業(yè)的風(fēng)險進行判斷。“光大銀行深圳分行成功推出了打分卡試運行線上版本，在傳統(tǒng)評價企業(yè)償債能力和償債意愿的風(fēng)險評級體系基礎(chǔ)上，優(yōu)化財務(wù)指標(biāo)的設(shè)計，由偏重風(fēng)險性指標(biāo)向偏重成長性指標(biāo)調(diào)整，由偏向經(jīng)營性指標(biāo)向偏重技術(shù)性指標(biāo)調(diào)整。”

　　王磊介紹，銀行打分卡是將對企業(yè)的研判從“定性”轉(zhuǎn)化為“定量”，涉及到“專精特新”企業(yè)風(fēng)險評判的14個維度，包括企業(yè)資質(zhì)、成長性評價、科研實力和科研投入、企業(yè)團隊情況、籌融資能力、IPO進度、剛性負(fù)債等方面。目前銀行在推廣打分卡過程中，對于“專精特新”企業(yè)累計打分156戶，有效樣本132戶，樣本有效率84.62%。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，目前與光大銀行深圳分行已有授信合作的“專精特新”企業(yè)有418戶，較年初新增34戶，已開戶“專精特新”企業(yè)686戶，較年初新增8戶，“專精特新”企業(yè)授信余額合計68.78億元。

　　王磊表示，在支持“專精特新”企業(yè)過程中，銀行需要加強對行業(yè)和客戶的研究，尤其是對芯片、醫(yī)療等重點領(lǐng)域中一些比較前期的企業(yè)加大支持。“深圳有一家芯片企業(yè)曾經(jīng)持續(xù)虧損十多年。該企業(yè)從事的研發(fā)領(lǐng)域是中國芯片一直以來最薄弱的環(huán)節(jié)，光大銀行是商業(yè)銀行中唯一一家堅持扶持該企業(yè)至今的銀行，當(dāng)時給予了近1億元的授信，如今企業(yè)受到重視程度越來越高，商業(yè)銀行也紛紛爭搶與這家企業(yè)合作，這成為了光大銀行深圳分行支持‘專精特新’企業(yè)中的一個經(jīng)典案例。”

　　“銀行給頭部‘專精特新’企業(yè)給予支持是正常的，但更要對一些發(fā)展前景的客戶進行扶持，在市場競爭中有比較優(yōu)勢，這需要銀行擁有‘慧眼識珠’的能力。”王磊表示。

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