90萬億小微市場(chǎng)信貸需求缺口巨大 科技巨頭定制化產(chǎn)品搶占政策紅利

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、增加稅收等方面具有舉足輕重的作用。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，以及80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。

2020年以來，受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到較大沖擊。“受限于傳統(tǒng)金融模式對(duì)下沉小微的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別障礙，90萬億的小微市場(chǎng)目前僅有17萬億需求得到了滿足，仍有80%的巨大缺口。”360數(shù)科CRO鄭彥在日前召開的“智慧金融、見微知著——360數(shù)科媒體溝通會(huì)”上表示，“而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微過程中，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題。”

風(fēng)險(xiǎn)管理并非單純的降低風(fēng)險(xiǎn)

4日25日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，在保持穩(wěn)定高效的增量金融供給中提出，普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)的“兩增”目標(biāo)，其中五家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長(zhǎng)30%以上。

同時(shí)要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評(píng)價(jià)指標(biāo)。大中型商業(yè)銀行在對(duì)一級(jí)分行的信貸計(jì)劃分解上，要向業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱地區(qū)合理傾斜投放任務(wù)，壓實(shí)責(zé)任。

隨著相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)紛紛投身對(duì)小微企業(yè)的“滴灌式”融資供給。實(shí)現(xiàn)小微金融的“量增價(jià)降”，增強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)“能貸會(huì)貸”服務(wù)能力，既要擴(kuò)大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴(yán)格控制不良風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，鄭彥指出，“風(fēng)險(xiǎn)管理的使命，并非單純的減低風(fēng)險(xiǎn)，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數(shù)字化今天真正要破局，在于科技的突破和應(yīng)用。”

“加快形成‘金融科技牽引、金融產(chǎn)品創(chuàng)新’的鮮明格局，發(fā)揮好金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為金融系統(tǒng)的重要議題。從360數(shù)科的客群畫像來看，高中及以下學(xué)歷占比超過80%，無信用卡客戶占比超過40%，三線及以下城市超過75%。作為傳統(tǒng)金融模式的有效補(bǔ)充，360數(shù)科正以科技為依托，不斷下沉服務(wù)，普惠更廣泛人群。”鄭彥總結(jié)道。

在此背景下，360數(shù)科自研的Argus智能風(fēng)控引擎在幫助金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金，支持小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)了金融科技創(chuàng)新支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的功能。

在風(fēng)控科技領(lǐng)域，360數(shù)科擁有20萬以上的用戶維度、400多個(gè)模型、決策集近600個(gè)、超4萬條策略規(guī)則，能充分了解客戶，給每一個(gè)客戶最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并有效抵御各個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐。鄭彥在分享中強(qiáng)調(diào)，Argus智能風(fēng)控引擎以獨(dú)創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過百萬級(jí)企業(yè)節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業(yè)主及所有關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效通過關(guān)聯(lián)灰度來完成對(duì)企業(yè)健康狀況及負(fù)債承受能力的認(rèn)定。

鄭彥也介紹了關(guān)于360數(shù)科從獲客到貸前、貸中、貸后的智能業(yè)務(wù)流程。在智能營(yíng)銷階段，360數(shù)科研發(fā)客戶意愿模型和風(fēng)險(xiǎn)前置模型，幫助提高渠道的投放質(zhì)量，顯著節(jié)約渠道成本。在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，360數(shù)科將獲客納入風(fēng)險(xiǎn)的生命周期范疇內(nèi)，并通過貸前授信、貸中交易、貸后催收的全流程技術(shù)動(dòng)作，幫助持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)原來他們沒有服務(wù)到和沒有服務(wù)好的客戶，從而提供合適的信貸產(chǎn)品。

“在信貸周期的最終環(huán)節(jié)，我們會(huì)更多利用智能催收機(jī)器人，依托精準(zhǔn)的ASR和NLP意圖識(shí)別技術(shù)，對(duì)于小微貸這類比較特殊的客群，我們實(shí)現(xiàn)了全流程智能化、精準(zhǔn)化催收。”鄭彥補(bǔ)充道。

金融科技賦能小微企業(yè)日益凸顯

在度過了2020年生死危機(jī)的考驗(yàn)，我國(guó)中小微企業(yè)不僅僅經(jīng)歷了洗禮，也但在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲得了快速發(fā)展。2021年，監(jiān)管層面多次驅(qū)動(dòng)小微金融生態(tài)圈進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)。而面臨小微金融這片藍(lán)海，商業(yè)銀行及各類金融科技公司都在積極尋求場(chǎng)景創(chuàng)新等搶占政策紅利。

值得一提的是，金融科技對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的賦能作用正逐漸凸顯，政府層面也積極支持金融科技發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019 年—2021年）》，提出要進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。

2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》，6月份中國(guó)人民銀行等八部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，都明確提出要運(yùn)用金融科技賦能小微金融服務(wù)。

行業(yè)分析人士認(rèn)為，上述兩大政策分別涉及到建設(shè)數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施、線上線下一體化的營(yíng)銷獲客、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控能力、智能貸后管理、強(qiáng)化產(chǎn)融數(shù)字一體化和金融服務(wù)模式創(chuàng)新等，核心是利用金融科技優(yōu)化小微企業(yè)貸款模式，提升小微貸款供應(yīng)鏈能力。

而監(jiān)管部門也針對(duì)金融數(shù)字化發(fā)展的監(jiān)管政策做出了適應(yīng)性調(diào)整，制定出臺(tái)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，探索推進(jìn)銀行遠(yuǎn)程開戶，支持非接觸式金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，不斷拓寬金融數(shù)字化發(fā)展的柔性邊界。

長(zhǎng)久以來，小微企業(yè)金融服務(wù)是一個(gè)世界性難題，1931年英國(guó)“金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)”提出的“麥克米倫缺口”在全球普遍存在。世界各國(guó)近一個(gè)世紀(jì)的政策探索和金融科技的發(fā)展實(shí)踐表明，改善小微企業(yè)金融服務(wù)和發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵不靠政策補(bǔ)貼，而是靠機(jī)制創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。

近幾年為了緩解小微企業(yè)貸款面臨的信息不對(duì)稱問題和更好釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，金融機(jī)構(gòu)越來越重視金融科技的賦能作用，積極從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金籌集、營(yíng)銷獲客、征信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、交易支付、貸后管理到風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)入手，對(duì)銀行信貸供應(yīng)鏈進(jìn)行全流程改造。金融科技與金融服務(wù)的融合發(fā)展也在不斷創(chuàng)造新的信貸模式。

另一方面，作為伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起和家庭資源獨(dú)享的環(huán)境成長(zhǎng)起來的一代，85-95后們正在逐漸成為時(shí)代的領(lǐng)跑者。尤其是隨著“雙創(chuàng)”的不斷升級(jí)，他們“不以業(yè)小而不為”，紛紛投身于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。“30而已”不僅是埋頭苦干，“我敢闖、我會(huì)創(chuàng)”的85年-95年生人的年輕創(chuàng)客們更會(huì)善用金融工具，解決資金流動(dòng)需求，撬動(dòng)自己的事業(yè)和未來。

面對(duì)當(dāng)下小微發(fā)展特點(diǎn)，鄭彥分享稱：“普惠小微需要定制化的產(chǎn)品。當(dāng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)配產(chǎn)品使得小微企業(yè)獲取金融服務(wù)更加困難。伴隨年輕一代創(chuàng)客的崛起，小微企業(yè)臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)需求更為普遍，更需要靈活、便利的金融服務(wù)。”

另外，當(dāng)下數(shù)字科技和金融科技迅猛發(fā)展，技術(shù)、場(chǎng)景、金融的融合發(fā)展創(chuàng)造了小微金融服務(wù)的新獲客模式、風(fēng)控模式、盈利模式，銀行和小微企業(yè)的關(guān)系都在快速改變，信貸供應(yīng)鏈能力快速提升。業(yè)界認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、政策部門的共同努力下，小微企業(yè)金融服務(wù)的機(jī)制和模式也正在發(fā)生蝶變。

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