高新技術(shù)企業(yè)融資貸款平臺(tái)
高新企業(yè)·專精特新·科技型中小企業(yè)·制造業(yè)

　　在針對(duì)十余家廣東地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)研中，南都·灣財(cái)社記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微和民營(yíng)企業(yè)普惠貸款的意愿和能力顯著增強(qiáng)。多位受訪對(duì)象也表示，“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”成為了各大銀行發(fā)力普惠金融的三個(gè)關(guān)鍵詞。

　　對(duì)此，一組最新數(shù)據(jù)給出了佐證：截至2023年9月末，轄內(nèi)（廣東省不含深圳市，下同）小微企業(yè)貸款余額4.78萬億元，同比增長(zhǎng)18.06%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2.32萬億元，同比增長(zhǎng)25.20%。轄內(nèi)民營(yíng)企業(yè)貸款余額6.1萬億元，同比增長(zhǎng)13.70%，有貸款余額的民營(yíng)企業(yè)戶數(shù)287.1萬戶，同比增加33.5萬戶。

　　值得一提的是，今年前三季度，轄內(nèi)新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款利率3.59%，同比下降0.32個(gè)百分點(diǎn)，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.03%，同比下降0.44個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)為民營(yíng)企業(yè)承擔(dān)或減免的信貸相關(guān)費(fèi)用達(dá)到2.75億元。

　　普惠貸款高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的背后是監(jiān)管政策的密集指引。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委書記、局長(zhǎng)裴光近期在接受媒體采訪時(shí)表示，近年來該局累計(jì)出臺(tái)金融支持小微企業(yè)相關(guān)政策文件60余份，運(yùn)用好窗口指導(dǎo)、定期通報(bào)、督導(dǎo)考核等監(jiān)管“工具箱”，推動(dòng)政策落地見效，普惠金融政策體系進(jìn)一步完善。

　　從微觀層面來看，不少銀行也在多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的突破。“截至今年9月27日，我行普惠金融貸款余額已突破3000億元大關(guān)。”建設(shè)銀行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，近5年來，該行已累計(jì)投放1.5萬億元貸款，服務(wù)超100萬戶小微企業(yè)、個(gè)體戶。

　　記者從工商銀行廣東省分行了解到，該行通過完善服務(wù)機(jī)制、傾斜資源配置、創(chuàng)新服務(wù)方式，綜合施策，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。截至2023年9月末，廣東工行普惠貸款余額超2800億元，貸款增速比各項(xiàng)貸款高21.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　今年11月，廣東省政府辦公廳印發(fā)《廣東省降低制造業(yè)成本推動(dòng)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，提出支持金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。圍繞企業(yè)無還本續(xù)貸需求，銀行業(yè)提供了具有針對(duì)性的金融服務(wù)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、二級(jí)巡視員黃海暉表示，該局聯(lián)合人民銀行印發(fā)專項(xiàng)通知，督導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則做好已延期貸款到期后的接續(xù)安排，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況采取續(xù)貸等方式盡力滿足符合條件的小微企業(yè)需求。截至三季度末，轄內(nèi)小微企業(yè)續(xù)貸余額超2500億元，同比增長(zhǎng)26.38%。

　　“截至2023年8月底，我行小企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)結(jié)余超66億元，本年凈增近10億元。”郵儲(chǔ)銀行（601658）廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行為短期經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難、有還款壓力的中小企業(yè)主動(dòng)推出無還本續(xù)貸服務(wù)，解決了企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金難題，有力保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和連續(xù)。

　　南都記者還在調(diào)研中了解到，今年人民銀行總行增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元，同時(shí)，將普惠小微貸款支持工具實(shí)施期限從2023年6月末延長(zhǎng)至2024年末，并進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。“我行將按照總行部署，繼續(xù)推動(dòng)落實(shí)好普惠小微貸款支持工具，發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微和民營(yíng)企業(yè)的貸款投放力度，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。”中國(guó)人民銀行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　推動(dòng)資金精準(zhǔn)下沉：

　　“金融之智”創(chuàng)新重點(diǎn)群體服務(wù)模式

　　小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。南都記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行機(jī)構(gòu)錨定重點(diǎn)領(lǐng)域和消費(fèi)熱點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和推廣，通過深化“銀稅互動(dòng)”業(yè)務(wù)、開辟綠色審批通道、配置專項(xiàng)額度等方式，持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域信貸投放，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)力度。

　　在服務(wù)中小微企業(yè)方面，今年以來，廣東銀行業(yè)創(chuàng)新銀企對(duì)接雙訪模式，開展“走萬企提信心優(yōu)服務(wù)”活動(dòng)和“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進(jìn)行動(dòng)，對(duì)接企業(yè)數(shù)量居全國(guó)前列。記者從監(jiān)管部門獲悉，截至三季度末，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)已累計(jì)走訪對(duì)接企業(yè)16.52萬戶，其中發(fā)放貸款3.45萬戶，貸款金額達(dá)635.75億元。

　　談及企業(yè)融資融通問題，招商銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，輕資產(chǎn)的普惠小微企業(yè)資金面容易出現(xiàn)短時(shí)困難，比如在銷售回款滯緩的情況下，生產(chǎn)環(huán)節(jié)又亟待一筆資金投入；或者是貨款需要時(shí)間收回，貸款則馬上要到期，公司資金出現(xiàn)缺口等情況。

　　“針對(duì)廣州市小微企業(yè)的不同情況，招商銀行創(chuàng)新推出不同場(chǎng)景下的貸款產(chǎn)品，例如政府采購(gòu)場(chǎng)景下的政采貸、供應(yīng)鏈上下游場(chǎng)景下付款代理、信用證議付等，并按市場(chǎng)化原則，通過降低利率、展期或續(xù)貸支持等方式，積極支持助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。”前述相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

　　銀行服務(wù)中小企業(yè)的身影不只出現(xiàn)在傳統(tǒng)信貸融資環(huán)節(jié)。今年5月，“浙商銀行（601916）廣州分行金融顧問工作室”正式成立。據(jù)介紹，金融顧問制度是指通過金融機(jī)構(gòu)的骨干下沉到業(yè)務(wù)一線，為小微企業(yè)提供“1+N”綜合服務(wù)。“作為金融顧問制度在大灣區(qū)的推廣實(shí)踐者，我行主動(dòng)探索、積極推動(dòng)金融服務(wù)從以牌照為中心的專業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)向以客戶為中心的綜合服務(wù)，從單一的融資服務(wù)轉(zhuǎn)向融資和融智相結(jié)合的全方位服務(wù)，賦能企業(yè)全生命周期成長(zhǎng)。”浙商銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　不同于國(guó)有大行與股份制銀行，地區(qū)中小銀行深耕本地，以點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)廣泛延伸暢通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的毛細(xì)血管。廣州農(nóng)商銀行行長(zhǎng)助理譚波在接受南都記者專訪時(shí)表示，該行堅(jiān)守支小發(fā)展定位，重點(diǎn)支持本地優(yōu)質(zhì)小微客戶，探索形成批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的小微金融服務(wù)模式。其中，為滿足小微企業(yè)貸款時(shí)效要求，該行發(fā)力優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化授信資料，提高審批效率。

　　縣域鄉(xiāng)村是打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”的主戰(zhàn)場(chǎng)。記者了解到，在涉農(nóng)金融服務(wù)方面，廣東金融業(yè)搭建服務(wù)鄉(xiāng)村振興“三專”(專項(xiàng)動(dòng)態(tài)報(bào)告、專項(xiàng)責(zé)任部門、專項(xiàng)聯(lián)絡(luò)員)制度，并加大了對(duì)“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融支持，共計(jì)推出鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融產(chǎn)品200余個(gè)。

　　“自省委部署‘百千萬工程’以來，廣東省農(nóng)信聯(lián)社結(jié)合各地產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)更多金融資源投入‘縣鎮(zhèn)村’領(lǐng)域，加強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。”廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任吳為民表示，一是出臺(tái)系列政策，二是明確資金投放，三是落實(shí)優(yōu)惠措施。其中，計(jì)劃每年投放3000億元信貸資金支持“百千萬工程”高質(zhì)量發(fā)展，三年累計(jì)投放800億元信貸資金支持漁業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，廣東轄內(nèi)涉農(nóng)貸款余額2.33萬億元、普惠型涉農(nóng)貸款余額4571.24億元，分別同比增長(zhǎng)20.11%、30.62%。

　　“線上+線下”雙線融合：

　　為普惠金融服務(wù)添“數(shù)字之翼”

　　近年來，在中央及地方多項(xiàng)有關(guān)普惠金融的政策文件中，“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”成為高頻表述之一。不僅如此，在多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)也是補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)質(zhì)量、效率等方面短板的有效方式。

　　南都記者從監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)了解到，廣東銀行業(yè)通過利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)與金融科技手段，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶提供更廣泛的融資渠道。目前，轄內(nèi)已建立起“中小融”“信易貸”“粵信融”和“中征應(yīng)收賬款”信用平臺(tái)，為中小企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)、融資對(duì)接等智能服務(wù)。

　　“我行大力推進(jìn)普惠金融數(shù)字化，通過數(shù)字增信用、數(shù)字強(qiáng)效能、數(shù)字提便利，開發(fā)出網(wǎng)貸通、技改貸、粵科E貸、粵農(nóng)E貸、自動(dòng)化審批等數(shù)字化產(chǎn)品。”廣東工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，這些舉措有效擴(kuò)展了服務(wù)觸達(dá)，提升了服務(wù)的便捷性。

　　今年以來，廣東創(chuàng)造性地提出了堅(jiān)持“制造業(yè)當(dāng)家”的決策部署，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展能級(jí)。在這之中，“專精特新”企業(yè)被認(rèn)為是激發(fā)創(chuàng)新活力、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的重要力量。

　　從“融資”到“融信”再到“融智”，數(shù)字普惠金融賦能專精特新中小企業(yè)大有可為。以廣東中行為例，該行聚焦科創(chuàng)企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保”的融資困境，創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資質(zhì)押模式，搭建知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估合作機(jī)構(gòu)庫(kù)，建立對(duì)企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評(píng)價(jià)體系，針對(duì)性打造了“中銀廣知貸”“中銀知惠貸”等知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資質(zhì)押產(chǎn)品服務(wù)，助力科創(chuàng)企業(yè)“無形資產(chǎn)”變“有形資產(chǎn)”。

　　建行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，該行打造并升級(jí)小微企業(yè)信貸專屬平臺(tái)“建行惠懂你”APP，通過連接政府機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)商等外部平臺(tái)，在核心信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上為企業(yè)提供賬戶管理、電子對(duì)賬、我要收款、我要代發(fā)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，在平臺(tái)推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，并推出小微企業(yè)云課堂，普及金融信貸知識(shí)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理類知識(shí)。

　　普惠春風(fēng)之下，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平也在數(shù)字化發(fā)展中得到了有力支撐。

　　據(jù)招行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，基于數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化完善評(píng)分模型、決策引擎策略等量化分析工具，招商銀行創(chuàng)建了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立并不斷優(yōu)化小企業(yè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，通過多維度綜合評(píng)價(jià)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)一套組合模型滿足貸前授信審批、貸中提款、貸后預(yù)警等不同階段的風(fēng)控需求，全方位保障小企業(yè)在線融資業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

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